世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）

　　黨的十六大、十六屆三中全會為適應(yīng)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要明確提出了建立社會信用體系的戰(zhàn)略任務(wù)和總體要求。新一屆中央人民政府成立后，國務(wù)院強(qiáng)調(diào)要“加快社會信用體系建設(shè)”，逐步建立與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機(jī)制。目前，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，我國社會信用體系建設(shè)工作全面展開。社會信用體系涵蓋政府、企事業(yè)單位、金融及市場運行以及自然人。建立健全社會信用體系必須以法律為保障，在法律框架下進(jìn)行。近年來，中央一些部門和一些地方政府為適應(yīng)建立社會信用體系的需要，陸續(xù)制訂了一些法規(guī)或暫行辦法。然而，總體來說我國信用法規(guī)建設(shè)剛剛起步，法制建設(shè)滯后已不能適應(yīng)我國建設(shè)社會信用體系的需要。社會主義市場經(jīng)濟(jì)，需要建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體制，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序；需要建立現(xiàn)代市場體系，發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)；特別是隨著社會信用活動的發(fā)展，急需解決大規(guī)模的信用投放規(guī)范問題，包括金融和非金融授信機(jī)構(gòu)的投放方式、投放量和不同種類機(jī)構(gòu)間的市場公平競爭等問題。投放信用就會產(chǎn)生信用風(fēng)險，就需要發(fā)展信用管理行業(yè)以控制和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險。而信用管理行業(yè)的發(fā)展需要信用信息的開放，又不能濫用信息資源侵犯個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密。所有這一切，都需要依法規(guī)范并在法制的軌道上發(fā)展。建立社會信用體系在我國是一項全新的事業(yè)，加快我國社會信用體系法律建設(shè)，有必要借鑒世界各國的經(jīng)驗。為此，中國市場學(xué)會信用工作委員會決定翻譯出版《世界各國信用相關(guān)法律譯叢》。當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國家信用管理服務(wù)業(yè)已很成熟，相關(guān)法規(guī)也很健全。到20世紀(jì)90年代，為了發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，拉丁美洲和亞洲的一些發(fā)展中國家也紛紛制定建立征信系統(tǒng)的政策及信用管理相關(guān)法律。我會組織編譯出版的《世界各國信用相關(guān)法律譯叢》計劃分若干卷陸續(xù)出版。譯叢》以發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的相關(guān)法律為主，將收錄美國、歐盟諸國、加拿大、澳大利亞、日本、韓國、拉丁美洲和世界經(jīng)合組織以及中國香港、臺灣地區(qū)制定的信用相關(guān)法律。在各國信用管理立法中，美國的信用相關(guān)法律是最完善的，對許多國家的信用相關(guān)法律的立法工作都產(chǎn)生了影響。美國的信用相關(guān)法律，除幾部相關(guān)的基礎(chǔ)法律之外，美國國會頒布實施的信用投放和信用管理相關(guān)的法律就有近20部。盡管我國與美國處在不同的法系，但對于我國的立法工作，美國的信用相關(guān)法律也應(yīng)該是最有參考價值的。鑒于此，作為《世界各國信用相關(guān)法律譯叢》的首卷，我會的信用工作委員會組織各方專家先行翻譯出版了該《譯叢》的“北美卷”。《世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）》的翻譯出版，得到“萬事達(dá)卡國際組織”的大力支持和資助，我謹(jǐn)代表中國市場學(xué)會表示特別感謝。相信《世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）》的出版將會為我國建立社會信用體系的立法提供有益的參考資料，對于結(jié)合中國國情制定信用相關(guān)的法律、建立我國信用法律體系起到積極的作用。重“誠信”、守“信用”是金融業(yè)的根本要求，是金融職業(yè)道德的核心價值，更是穩(wěn)定社會的立身之本。無論從傳統(tǒng)倫理文化而言，還是從當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)而論，人性之美，莫過于“誠實守信”?！罢\”為一切善法之源，人性之貴；“信”乃人生立世之本；而“用”則是履行誠信的結(jié)果?！洞髮W(xué)》中的“八綱目”為格物、致知、正心、誠意、修身、齊家、治國、平天下。在這八種修心步驟與程序中，“誠意”是中樞，是承上啟下的核心價值。格物、致知的目的是為了達(dá)到“誠意，誠信”，“誠意，誠信”又是達(dá)到治國、平天下的有效保證。在中國經(jīng)濟(jì)騰飛的時代，信用體系的建立和完善對于中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會起到關(guān)鍵性的作用。在信用體系的建立過程中，信用法律法規(guī)的設(shè)立和完善是至關(guān)重要的組成部分。經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家都很重視信用法律法規(guī)的建設(shè)，并且隨著經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展，法律法規(guī)也不斷完善，逐漸形成了一套較為完整的信用管理法律體系。其中美國是世界上信用相關(guān)法律最為健全的國家，成為其他國家的信用立法的楷模，自然可以為中國所借鑒。美國信用相關(guān)法律體系分為兩部分：一部分是“公平法”系列，該部分法律法規(guī)構(gòu)成了信用管理相關(guān)法律的核心，集中規(guī)范征信機(jī)構(gòu)操作和金融機(jī)構(gòu)的行為，保護(hù)消費者利益；另一部分是“邊緣法”或者“外圍法”，該部分法律法規(guī)雖不是完全屬于信用管理法規(guī)，但是也是建立信用體系所必不可少的，其中的規(guī)定也影響到信用管理行業(yè)的業(yè)務(wù)操作方式。美國在20世紀(jì)60年代末至80年代期間開始制定并逐步完善了信用相關(guān)法律體系，形成了一個較為完整的框架，這期間制定的法律大約有17部，這17部法律在使用的過程中根據(jù)社會發(fā)展的需要都進(jìn)行了不同程度的修改，成為“革新法”，其中《信用控制法》因為其內(nèi)容為后來制定的法律所概括，于20世紀(jì)80年代被廢除。因此，現(xiàn)在行之有效的信用管理專用法律共有16項，包括《公平信用報告法》、《公平信用和貸記卡披露法》等。美國這16項依然有效的信用相關(guān)法律的主要目的是規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的操作，維護(hù)消費者的利益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)，對金融機(jī)構(gòu)向市場投放信用等方面進(jìn)行限制，同時保證金融機(jī)構(gòu)間的公平競爭，其中保護(hù)消費者利益的法律約占3.5，而規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的法律約占2／5，前一類法律的執(zhí)行和解釋權(quán)一般歸屬聯(lián)邦交易委員會（FTC），后一類法律的執(zhí)行和解釋權(quán)則歸屬美國聯(lián)邦儲備委員會。但是美國的法律并未對征信行業(yè)中資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)通過專門的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制，只是在保護(hù)消費者利益的法律中對個人征信數(shù)據(jù)的保護(hù)做了相關(guān)規(guī)定，而企業(yè)就其自身力量來說具有較強(qiáng)的自我保護(hù)能力，可以通過商業(yè)秘密相關(guān)的法律以及聘請律師顧問進(jìn)行自我保護(hù)，因此也就事實上規(guī)定了征信行業(yè)的營運規(guī)則。除了集中規(guī)范信用問題的“公平法”系列之外，美國聯(lián)邦政府還出臺了一些與信用相關(guān)的法律法規(guī)，這些法律雖非集中規(guī)范信用相關(guān)問題，但是是為整個信用法律管理體系的基礎(chǔ)存在的，為其他信用法律的制訂和實施掃清外圍障礙，這些法律主要涉及到數(shù)據(jù)的公開和隱私權(quán)的保護(hù)。目前，中國大陸也正在大力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，中國市場學(xué)會信用工作委員會組織力量編譯出版《世界各國信用相關(guān)法律譯叢（北美卷）》，遴選了以美國為主的信用相關(guān)法律進(jìn)行翻譯和介紹，對促進(jìn)中國大陸的信用法制建設(shè)，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的意義。作為最早進(jìn)人中國的國際支付公司，萬事達(dá)卡國際組織一直與各方共同努力，建設(shè)并維護(hù)中國的支付業(yè)基礎(chǔ)環(huán)境，并致力于提高其支付服務(wù)內(nèi)容，以求為中國消費者及商家提供更好的支付解決方案。在此信念指導(dǎo)下，萬事達(dá)卡國際組織與各會員銀行緊密合作，根據(jù)消費者及商家的不同需要發(fā)行了一系列卡片，提供了種類繁多的支付解決方案。同時，萬事達(dá)卡國際組織作為一家全球性的支付公司，在美國有著40年的營運經(jīng)驗，對于先進(jìn)的信用體系和法律法規(guī)有較好的理解，也愿意將這些經(jīng)驗帶進(jìn)中國，同所有伙伴會員機(jī)構(gòu)一起推動中國支付業(yè)的發(fā)展。

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