中國(guó)普惠金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與監(jiān)管初探

章　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管1
　節(jié)　《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的內(nèi)容與亮點(diǎn)3
　　一、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的主要內(nèi)容3
　　二、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的亮點(diǎn)6
　　三、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的主要不足11
　第二節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)類型與風(fēng)險(xiǎn)管控13
　　一、風(fēng)險(xiǎn)類型13
　　二、風(fēng)險(xiǎn)管控18
　第三節(jié)　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款主要業(yè)務(wù)模式22
　　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款基本模式22
　第四節(jié)　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管框架和建議26
　　一、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管思路與框架26
　　二、防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管建議30
　　三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)34
　第五節(jié)　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款前景分析38
　　一、全球開(kāi)放銀行發(fā)展趨勢(shì)38
　　二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展前景分析42
 
第二章　聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管47
　節(jié)　聯(lián)合貸款社會(huì)意義和現(xiàn)實(shí)作用49
　　一、助推普惠金融“后一公里”實(shí)現(xiàn)49
　　二、形成多層次信貸供給體系50
　　三、提高社會(huì)弱勢(shì)群體融資能力50
　　四、紓解融資難融資貴困局51
　　五、提高傳統(tǒng)銀行化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力51
　　六、有助于人員就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定52
　第二節(jié)　聯(lián)合貸款國(guó)際實(shí)踐及經(jīng)驗(yàn)53
　　一、世界銀團(tuán)貸款概況53
　　二、歐洲主要國(guó)家開(kāi)放銀行實(shí)踐54
　　三、美國(guó)開(kāi)發(fā)銀行實(shí)踐57
　　四、印度互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款實(shí)踐59
　第三節(jié)　聯(lián)合貸款面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管瓶頸61
　　一、聯(lián)合貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)61
　　二、聯(lián)合貸款監(jiān)管瓶頸64
　第四節(jié)　聯(lián)合貸款主要模式與風(fēng)險(xiǎn)分析67
　　一、聯(lián)合貸款起源與特點(diǎn)67
　　二、聯(lián)合貸款的業(yè)務(wù)模式分析69
　　三、聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)控制78
　第五節(jié)　聯(lián)合貸款監(jiān)管原則83
　　一、包容性監(jiān)管為主、審慎性監(jiān)管為輔原則83
　　二、主體法律地位平等原則83
　　三、一致性原則84
　　四、意思自治原則84
　第六節(jié)　聯(lián)合貸款的監(jiān)管建議85
一、盡快確立聯(lián)合貸款法律地位85
　　二、個(gè)人授信額度需要細(xì)分86
　　三、適度放寬合作機(jī)構(gòu)增信準(zhǔn)入條件87
　　四、改變聯(lián)合貸款收費(fèi)方式87
　　五、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)性減少人為錯(cuò)配88
　　六、重新界定合作機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限89
　　七、增加對(duì)暴力催收的處罰條款90
 
第三章　助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管91
　節(jié)　助貸業(yè)務(wù)起源、經(jīng)濟(jì)邏輯與國(guó)際比較93
　　一、助貸業(yè)務(wù)的起源93
　　二、助貸定義95
　　三、助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)邏輯99
　　四、助貸與相似業(yè)務(wù)比較100
　第二節(jié)　助貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)要分析103
　　一、助貸機(jī)構(gòu)分類103
　　二、助貸業(yè)務(wù)主要模式106
　　三、助貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則112
　第三節(jié)　助貸的社會(huì)意義與現(xiàn)實(shí)作用114
　　一、有助于降低經(jīng)營(yíng)成本114
　　二、形成多層次信貸供給體系115
　　三、提高銀行類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力115
　　四、開(kāi)創(chuàng)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)合作模式116
　　五、紓解企業(yè)融資難融資貴困局116
　第四節(jié)　助貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題117
　　一、助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)原因分析117
二、助貸風(fēng)險(xiǎn)118
　第五節(jié)　助貸監(jiān)管原則121
　　一、“包容性監(jiān)管為主,審慎性監(jiān)管為輔”的原則121
　　二、參與主體法律地位平等原則122
　　三、客戶保護(hù)一致性原則123
　第六節(jié)　助貸監(jiān)管建議123
　　一、盡快確立助貸法律地位123
　　二、實(shí)行主導(dǎo)審核、分級(jí)送審監(jiān)管制度124
　　三、跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)助貸業(yè)務(wù)126
　　四、探索助貸機(jī)構(gòu)收費(fèi)方式127
　第七節(jié)　助貸監(jiān)管需要關(guān)注的問(wèn)題128
　　一、實(shí)行包容性審慎監(jiān)管128
　　二、甄別金融借貸與民間借貸的區(qū)別129
　　三、關(guān)注助貸替代數(shù)據(jù)問(wèn)題129
 
第四章　小貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管131
　節(jié)　我國(guó)小貸公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀133
　　一、小貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程與特點(diǎn)133
　　二、小貸公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析139
　第二節(jié)　傳統(tǒng)小貸與互聯(lián)網(wǎng)小貸比較145
　　一、運(yùn)營(yíng)方面的差異145
　　二、監(jiān)管方面的差異146
　第三節(jié)　小貸公司發(fā)展的主要問(wèn)題148
　　一、傳統(tǒng)小貸公司發(fā)展的主要問(wèn)題148
　　二、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司發(fā)展的特殊問(wèn)題152
　第四節(jié)　小貸公司現(xiàn)實(shí)作用與市場(chǎng)價(jià)值157
一、形成多層次、多渠道的金融服務(wù)體系157
　　二、引導(dǎo)社會(huì)資金流向低收入群體159
　　三、降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)162
　　四、確立了地方政府金融監(jiān)管權(quán)162
　　五、擴(kuò)大社會(huì)底層就業(yè)162
　　六、間接證實(shí)民間資本金融業(yè)務(wù)合法性163
　　七、對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用164
　第五節(jié)　促進(jìn)小貸公司發(fā)展建議166
　　一、小貸公司統(tǒng)合監(jiān)管建議166
　　二、小貸公司轉(zhuǎn)型升級(jí)建議172
 
第五章　靈活就業(yè)模式創(chuàng)新與監(jiān)管175
　節(jié)　靈活就業(yè)主要模式與社會(huì)價(jià)值178
　　一、主要模式與用工范圍178
　　二、主要作用與社會(huì)價(jià)值181
　第二節(jié)　靈活就業(yè)存在的困難和問(wèn)題185
　　一、法律制度處于“空白狀態(tài)”185
　　二、缺乏長(zhǎng)期政策支撐187
　　三、勞動(dòng)關(guān)系不明確189
　　四、社會(huì)保障缺位189
　　五、人員信息化管理不足191
　第三節(jié)　靈活就業(yè)必須解決的理念問(wèn)題192
　　一、提高對(duì)靈活就業(yè)的認(rèn)識(shí)192
　　二、對(duì)靈活就業(yè)監(jiān)管提出更高要求193
　　三、先行推出頂層設(shè)計(jì)194
　　四、靈活就業(yè)與傳統(tǒng)就業(yè)長(zhǎng)期并存195
第四節(jié)　促進(jìn)靈活就業(yè)的舉措和對(duì)策195
　　一、重新定位靈活就業(yè)法律地位195
　　二、制定保障靈活就業(yè)者的社保政策198
　　三、逐步完善靈活就業(yè)服務(wù)體系203
　　四、優(yōu)化靈活就業(yè)自主創(chuàng)新環(huán)境207
　　五、拓寬靈活就業(yè)渠道207
 
第六章　小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管211
　節(jié)　小微企業(yè)面臨的困難和原因分析213
　　一、小微企業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題213
　　二、小微企業(yè)面臨發(fā)展瓶頸原因215
　第二節(jié)　小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防控219
　　一、避免“法無(wú)可依”需構(gòu)筑法律防控高墻219
　　二、“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”應(yīng)加固防控經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)圩堤220
　第三節(jié)　疫情期間金融財(cái)政政策得失考量221
　　一、政策性支持策略考慮221
　　二、強(qiáng)化財(cái)政與金融政策的協(xié)調(diào)223
　　三、特別需要注意的幾個(gè)問(wèn)題225
　第四節(jié)　“雙中小”數(shù)字化融合與對(duì)接228
　　一、信貸投放對(duì)小微企業(yè)的重要性228
　　二、減稅退費(fèi)對(duì)小微企業(yè)的必要性233
　　三、融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)的輔助性235
　第五節(jié)　構(gòu)建我國(guó)小微企業(yè)監(jiān)管體系236
　　一、探索差異化監(jiān)管策略236
　　二、差異化監(jiān)管的優(yōu)劣取舍244
　第六節(jié)　小微企業(yè)參與數(shù)字普惠金融的機(jī)遇和策略248
一、參與數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義248
　　二、數(shù)字普惠金融框架下的機(jī)遇250
　　三、小微企業(yè)參與數(shù)字普惠金融策略建議251
 
第七章　普惠金融違規(guī)業(yè)務(wù)的認(rèn)定與處罰257
　節(jié)　非法集資行為的“非法性”分析259
　　一、“非法性”認(rèn)定和判斷標(biāo)準(zhǔn)259
　　二、全力保護(hù)非法集資受害人262
　　三、非法集資立法存在的問(wèn)題264
　　四、打擊非法集資動(dòng)向267
　第二節(jié)　非法放貸入刑的法律邏輯與金融思考270
　　一、非法放貸構(gòu)成要件270
　　二、非法放貸對(duì)低收入群體的影響273
　　三、非法放貸屢禁不止的原因274
　　四、非法放貸入刑與社會(huì)治理刑罰過(guò)度化的問(wèn)題275
　　五、民間借貸新規(guī)對(duì)信貸市場(chǎng)的影響276
　第三節(jié)　小貸公司法律地位辨析與定罪反思277
　　一、小貸公司屬性界定277
　　二、非法發(fā)放貸款罪的反思280
　　三、如何杜絕刑事法律風(fēng)險(xiǎn)282
　　四、高利轉(zhuǎn)貸罪的邏輯分析283
　第四節(jié)　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)P2P清理與處罰違規(guī)288
　　一、對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退過(guò)程288
　　二、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清退方案與出路選擇294
　　三、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與清退建議295
　　四、金融違規(guī)與刑事犯罪的界限301
 
第八章　普惠金融發(fā)展概況與監(jiān)管策略305
　節(jié)　普惠金融發(fā)展概況與立法變化307
　　一、普惠金融主要發(fā)展階段307
　　二、財(cái)政與金融減稅降費(fèi)成效顯著309
　　三、金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融發(fā)展312
　　四、農(nóng)村數(shù)字化金融有序推進(jìn)315
　　五、鼓勵(lì)普惠金融創(chuàng)新與試點(diǎn)318
　　六、金融科技與普惠金融加速融合320
　第二節(jié)　普惠金融監(jiān)管未來(lái)趨勢(shì)323
　　一、普惠金融立法進(jìn)一步完善323
　　二、普惠金融信貸利率總體趨低325
　　三、數(shù)字化監(jiān)管進(jìn)一步啟用327
　　四、金融科技成為普惠金融重要工具329
　　五、普惠金融未來(lái)的挑戰(zhàn)334
　第三節(jié)　地方監(jiān)管立法變化與對(duì)比分析336
　　一、上海地方普惠金融監(jiān)管特點(diǎn)336
　　二、浙江地方金融條例的亮點(diǎn)分析343
　第四節(jié)　普惠金融監(jiān)管原則與策略調(diào)整348
　　一、突出包容性監(jiān)管思維348
　　二、堅(jiān)持必要性監(jiān)管措施349
　　三、強(qiáng)調(diào)靈活協(xié)調(diào)監(jiān)管方法349
　　四、普惠金融監(jiān)管未來(lái)走向352
 
參考文獻(xiàn)355
后記360