家庭農場金融需求與信用評級

　　本項目的研究目標為探討背景風險下家庭農場的金融需求問題、家庭農場金融需求問題得不到解決的根本原因以及解決方法。根據(jù)問卷和訪談匯集的數(shù)據(jù)信息，以農村金融、信息不對稱、規(guī)模效益、行為金融、農業(yè)信貸補貼理論為支撐，運用定性分析和比較分析等方法，發(fā)現(xiàn)家庭農場存在如下金融需求問題：（1）資金需求意愿較高但滿足度低；（2）向正規(guī)金融機構借款受阻；（3）農業(yè)保險需求程度較高但支持不足。于是，本課題組采用實證分析方法深入探討產生這些問題的主要原因?；诒尘帮L險和家庭農場特征，在資金需求上，首先對家庭農場資金需求緊迫的影響因素進行研究，隨后進一步分析銀行類正規(guī)金融借貸與民間借貸兩類外源融資渠道在家庭農場借貸方面的差異；在服務需求上，首先分別對家庭農場的風險金融資產投資概率與投資比重進行探討，再分析家庭農場農業(yè)保險需求程度的影響因素。通過閱讀大量相關文獻，了解并總結國內外家庭農場發(fā)達地區(qū)的相關做法與經(jīng)驗，我們基于研究結論從農戶、金融機構和政府三大行為主體出發(fā)，提出了針對上述問題的對策建議。于農戶，一是提高其文化水平和金融素養(yǎng)；二是加強其管理能力，開辦合適的經(jīng)營管理模式。于金融機構，一方面銀行類金融機構應針對家庭農場的自身特點，創(chuàng)新改革現(xiàn)有抵押貸款機制；另一方面，保險公司可以根據(jù)不同風險類型的農場主，厘定差別化保費。于政府，一是有關部門應加快推進農村土地確權、登記等工作，確保土地承包經(jīng)營權規(guī)范流轉；二是公共財政要進一步加大對新農保的補貼力度，較大幅度地提高農村的養(yǎng)老保障水平。隨著工行、農行、建行、交行等傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行經(jīng)營轉型，陸續(xù)退出農村金融市場，其業(yè)務中心慢慢地趨于城市化，而鄉(xiāng)村乃至縣城業(yè)務則逐漸減少。家庭農場融資渠道慢慢收窄，即使進行了很多創(chuàng)新與改革，從各地具體實踐發(fā)展情況來看，效果并不是很樂觀。大多數(shù)家庭農場融資仍然得不到滿足。其中很重要的原因是家庭農場貸款風險較大：一方面，家庭農場缺少相應的抵押品；另一方面，家庭農場信用評價的復雜性使銀行難以有效識別家庭農場貸款中的風險。因此建立專門適用于家庭農場的信用評級體系顯得至關重要。其有助于解決家庭農場融資難的問題，具有非常重要的理論和現(xiàn)實意義。在指標選取上，項目組通過查找大量文獻，并考慮數(shù)據(jù)的易獲得性，終確定家庭結構、社會網(wǎng)絡、網(wǎng)絡信用、償債能力四個方面十七小類指標。在方法運用上，對家庭農場信用評級采取定量與定性分析，做到客觀數(shù)據(jù)與主觀意愿相結合，采用AHP法同時確定定量指標與定性指標的權重，再對定量指標設計評價，建立相應的多級模糊數(shù)學綜合評價模型，使其更為精準；同時對于定性指標，由于其數(shù)據(jù)難以衡量，采用專家評判法對其進行評價得分。后，把定量指標與定性指標兩得分匯總就得出了該評價對象的總得分，查看相應的評分等級表便知道其所在的信用等級。構建信用評級體系后，項目組利用調研訪談得到的微觀數(shù)據(jù)對該信用評級體系進行檢驗，發(fā)現(xiàn)新的信用評級不僅在貸款人數(shù)上可以增加滿足銀行要求的客戶，同時在質量上發(fā)現(xiàn)銀行貸出的資金能及時償還。證實了運用新的信用評價模型可更準確評價家庭農場的信用狀況，為信貸人員在家庭農場貸款決策時提供更有力的依據(jù)。這無論是對家庭農場貸款信用風險的控制，還是對解決家庭農場貸款難的問題，都有著重要的意義。

　　付劍茹，男，1974年出生，博士，教授，博士生導師，江西省人民*****特約研究員，江西省統(tǒng)計學會常務理事，江西省貨幣信貸政策咨詢專家，南昌市金融專家服務團專家，全國師范大學經(jīng)濟與管理學院（商學院）院長聯(lián)席會常務理事，國家社科基金和國家自然科學基金通訊評審專家，國家社科基金項目成果鑒定專家，江西師范大學財政金融學院副院長，主持國家社科基金重大招標課題子課題1項，國家自然科學基金項目3項、教育部等省部級項目10余項；在《管理科學學報》《中國管理科學》《管理工程學報》等期刊公開發(fā)表核心論文40余篇，出版專著3部；專著和論文獲得江西省社會科學優(yōu)秀成果等獎項7項。