大數據時代，信息數據呈現爆炸式的增長，大數據以其大規(guī)模、高速性和多樣性的特點，豐富和改變著人們的生活方式、思維方法和行為方式，給各個行業(yè)都帶來了革命性的影響和變革。大數據時代的網上銀行與實體銀行、傳統(tǒng)時代網上銀行相比，呈現出諸多的新特征，產生了更多的新問題，帶來了更大的新風險。從交易安全和信息安全的角度重構和完善大數據時代網上銀行的安全保障義務理論體系，并在此基礎上完善大數據時代網上銀行安全保障義務的具體法律制度，是提升大數據時代我國網上銀行安全保障能力、維護我國網上銀行用戶合法權益、促進我國金融法治發(fā)展、保障我國金融安全與穩(wěn)定的必然要求。一方面，網上銀行發(fā)展到大數據時代，業(yè)務日益呈現開放性、高效性、個性化、新型化的新特點。網上銀行用戶通過網上銀行辦理業(yè)務的過程中產生了大量的個人信息，無論是儲存于某一網上銀行服務器中的靜態(tài)信息，還是流動于各系統(tǒng)中的動態(tài)信息，都面臨著被泄露和非法利用的風險，確保信息數據的保密性、完整性、可控性和不可否認性日益成為大數據時代網上銀行安全保障義務的重要內容。另一方面，銀行業(yè)是高風險行業(yè)，安全性是銀行的首要經營原則。銀行自產生之初，保障交易安全就是其首要的經營原則。大數據時代對網上銀行的交易安全提出了更大的挑戰(zhàn)，電子合同、電子簽名以及電子支付的廣泛應用，促進網上銀行發(fā)展的同時也帶來了巨大的風險，網上銀行往往利用電子格式條款強制用戶選擇同意，電子簽名技術的漏洞導致無法確定交易雙方的身份，未經授權電子支付規(guī)定的不完善導致用戶完全承擔資金被盜的法律風險，因此，保障交易安全也是大數據時代網上銀行安全保障義務的重要內容。在網上銀行的信息安全保障義務方面，我國目前未規(guī)定網上銀行信息安全存儲與傳輸的技術標準、各家網上銀行《隱私政策》關于信息使用規(guī)則的規(guī)定過于原則化、缺乏對信息安全告知義務與協助義務的法律規(guī)定、未細化信息泄漏后的舉證責任和責任承擔、網上銀行信息安全監(jiān)管存在交叉執(zhí)法與多頭執(zhí)法的弊端、未建立信息安全國際常態(tài)化合作機制。針對我國目前網上銀行信息安全保障義務規(guī)定的不足，應規(guī)定網上銀行信息安全存儲與傳輸的完整性保護標準與保密性保護標準；網上銀行《隱私政策》中的用戶信息使用規(guī)則應當具體、明確；建立包含告知義務、協助義務與保密義務在內的網上銀行信息安全附隨義務體系；明確網上銀行未履行信息安全保障義務時的責任承擔；確立政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結合的信息安全監(jiān)管模式；加強網上銀行信息安全的國際合作機制。在網上銀行的交易安全保障義務方面，我國目前未規(guī)定數據電文到達指定接收系統(tǒng)以外電子合同的成立時間、電子簽名的“技術中立”立法模式也存在缺陷、電子合同的格式條款損害網上銀行用戶的權益、未明確電子代理人出現錯誤后的責任承擔、未明確未經授權電子支付糾紛中的責任承擔和舉證問題。針對我國目前網上銀行交易安全保障義務規(guī)定的不足，在電子合同方面，要細化電子合同的內容、建立電子合同撤銷制度、確立網上銀行用戶撤回電子合同要約和承諾的權利、明確電子合同成立時間、完善電子代理人制度；在電子簽名方面，須適用“技術中立”和“技術特定”相結合的立法模式、規(guī)定網上銀行的附隨義務、完善電子簽名的相關法律制度；在電子支付方面，具體區(qū)分經授權和未經授權電子資金劃撥情形、明確未經授權電子支付糾紛的歸責原則及證明責任、充分運用電子證據存證平臺和司法區(qū)塊鏈模式，完善未經授權電子支付法律制度。
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