金融科技提升農(nóng)村商業(yè)銀行普惠能力研究

　　《金融科技提升農(nóng)村商業(yè)銀行普惠能力研究》以農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，以金融科技的蓬勃發(fā)展為契機(jī)，找準(zhǔn)長期以來農(nóng)村商業(yè)銀行為“三農(nóng)”、小微經(jīng)濟(jì)主體提供信貸等融資服務(wù)的能力不足而導(dǎo)致難以可持續(xù)發(fā)展的原因，突破農(nóng)村商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)信貸技術(shù)提供小額信貸服務(wù)的局限，對金融科技能否和如何釋放農(nóng)村商業(yè)銀行為“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)主體提供融資服務(wù)的主觀能動性和能力的問題進(jìn)行研究。首先，對金融科技發(fā)展背景下農(nóng)村商業(yè)銀行為“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)主體提供融資服務(wù)的能力進(jìn)行了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論、自生能力理論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)定律、長尾理論等理論基礎(chǔ)的闡述，并提煉出農(nóng)村商業(yè)銀行“普惠能力”的概念。隨后描述并分析了農(nóng)村商業(yè)銀行的沿革和現(xiàn)狀，并探討了農(nóng)村商業(yè)銀行運用金融科技解決信息不對稱難題、實現(xiàn)風(fēng)險可控、成本降低、收益增長、支農(nóng)支小覆蓋面擴(kuò)大、提升農(nóng)村商業(yè)銀行普惠能力的機(jī)理。在此基礎(chǔ)上對金融科技緩解農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)單位成本高，并以更低的成本提供更“優(yōu)惠”的融資服務(wù)的問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析。之后探討了金融科技解決農(nóng)村商業(yè)銀行對“三農(nóng)”和“小微”等長尾客戶服務(wù)數(shù)量不足，從而提升對長尾客戶服務(wù)的“普及”度的問題。農(nóng)商行增加金融科技投入，能更好地助其規(guī)避風(fēng)險，形成的線上網(wǎng)絡(luò)能夠降低前臺交易成本、管理成本、運作成本等，從而提供更“優(yōu)惠”的產(chǎn)品，滿足更多“三農(nóng)”和“小微”這類目標(biāo)客戶的需求。農(nóng)商行的前端IT技術(shù)與中端和后端的技術(shù)支持能夠精準(zhǔn)識別和挖掘需要“普及”的“三農(nóng)”和“小微”潛在客戶，同時可保證已放貸客戶的還款能力，有效拓寬對目標(biāo)客戶的服務(wù)覆蓋面，從而形成“風(fēng)險可控、成本降低、服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大”的普惠能力提升的良性循環(huán)。最后，結(jié)合對金融科技在創(chuàng)新實踐中遇見的金融科技相關(guān)的法律法規(guī)不完善、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融科技相關(guān)人才儲備不足、“三農(nóng)”和“小微”客戶難以接受和掌握數(shù)字金融產(chǎn)品、監(jiān)管體系不完善、金融風(fēng)險可能放大、客戶利益易受侵犯等隱患，以及對金融科技提升農(nóng)商行普惠能力的機(jī)理和實證效果的分析結(jié)果，提出了金融科技背景下農(nóng)村商業(yè)銀行循環(huán)可持續(xù)地提升普惠能力的對策建議。

　　李明賢，1968年生，陜西大荔縣人，管理學(xué)博士，二級教授，博士生導(dǎo)師，現(xiàn)為湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院黨委書記。主要研究方向為農(nóng)村金融。教育部新世紀(jì)人才計劃人選、教育部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會委員、湖南省普通高校學(xué)科帶頭人、湖南省哲學(xué)社會科學(xué)“百人工程”人選。主持國家自科基金、國家社科基金項目等多項；獲得省級科研和教改成果一等獎、二等獎、三等獎等多項；出版專著7部；在《管理世界》、《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》等重要期刊發(fā)表論文100多篇。指導(dǎo)的碩士、博士學(xué)位論文有6篇獲湖南省優(yōu)秀博士、碩士學(xué)位論文，1篇農(nóng)業(yè)推廣碩士學(xué)位論文獲全國農(nóng)業(yè)推廣專業(yè)學(xué)位研究生優(yōu)秀論文。陳銫，1989年生，湖南郴州人，管理學(xué)博士，講師，英國埃塞克斯大學(xué)哲學(xué)碩士（經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)）和理學(xué)碩士（金融與商務(wù)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)），湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)碩士（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)）和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，現(xiàn)任教于湖南財政經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院。主要研究方向為農(nóng)村金融。在Singapore Economic Review、《經(jīng)濟(jì)體制改革》、《經(jīng)濟(jì)地理》等國內(nèi)外核心刊物上公開發(fā)表學(xué)術(shù)論文8篇，獲第五屆中國投資學(xué)年會論文一等獎。主持湖南省研究生科研創(chuàng)新項目，參與國家自然科學(xué)基金項目、國家社會科學(xué)基金項目和湖南省教育廳重點科研項目等多項課題。參與課題《基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究》獲第十五屆湖南省社會科學(xué)優(yōu)秀成果一等獎。