消費者在進行貸款消費之前，應當從以下三個方面進行理性的判斷。
　　
　　首先，要考慮自己的消費目的是出于消費本身，還是出于投資的需求。如果是基于消費的目的，那么最重要的是選擇適合自己的商品。比如，購買筆記本電腦時，市場上中檔配置的產品就已經足夠滿足使用需求，其價格下調空間也相對有限，這類產品是合適之選。在購房時，對于三口之家來說，一個正常的三居室就足夠使用。此時即使手上有足夠的資金可以承擔更高的首付款，也沒有必要超出自己的支付能力，并寄希望于未來不確定的收益，而購買四室、五室的超大面積住宅。如果是基于投資的目的購房，則是完全不同的思路。因為此項投資即意味著想要獲得買賣差價或者是租金收入，此時要考慮的就是房產的增值空間，以及房屋租售比等因素。關于房地產投資的思路，筆者將會在后面的章節(jié)進行詳細闡述。
　　
　　其次，要考慮到自己對貸款的償還能力。如果貸款額度較高，則需要在完全償還之前，始終定期支付較高的還款額。這對于收入并不穩(wěn)定，或者支出存在不確定因素的消費者來說，存在較大的壓力。比如剛剛結婚的年輕夫妻，收入尚不穩(wěn)定，將來還要撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人，若此時貿然買入自己收入勉強能承擔月供的房產，則有可能存在較大的風險。相對來說，選擇月供壓力小的房產，并且在支付首付款之后，手中仍留有一部分可支配的資金以應對不時之需和各種風險，不失為明智之舉。
　　
　　第三，要考慮到償還周期。償還周期越長，存在的不確定因素就越多；周期越短，則短期要承受的還款壓力就越大。所以，消費者應盡可能周詳?shù)乜紤]。如果商品的價格較高，那么在考慮這個問題時，還應顧及自己目前剩余的適合工作的年數(shù)，以及未來工作收入的穩(wěn)定性。這樣才能避免因當前的沖動消費而給今后的生活帶來過大的壓力。
　　
　　比如，一個家庭需要購買住房，就要根據(jù)家庭的收入情況、家庭收入的穩(wěn)定性以及主要收入來源者的年齡來進行綜合考量。一般來說，每月的還款額度不高于家庭收入的1/4，是比較理想的狀態(tài)。購房者盡量不要使還款額度超出家庭總收入的一半，否則一旦出現(xiàn)利率上調或者收入不穩(wěn)定的情況，就會對生活產生較大的影響。同時，最好能在主要還款人年富力強、事業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的時候還清貸款，否則，還款壓力就會比較大。
　　
　　基于對以上因素的分析，消費者應理性地作出是否進行貸款消費、如何進行貸款消費的決策。同時，還應更多地關注宏觀經濟狀況，并學習一些基本的經濟學知識，以幫助自己作出更準確的判斷，避免因財富變成“負資產”而給自己帶來困擾。