七要：

（1）申請貸款額度要量力而行

在申請個人住房貸款時，借款人應(yīng)該對自己目前的經(jīng)濟(jì)實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預(yù)測。一般來說，要從自己的年齡、學(xué)歷、所從事的職業(yè)的行業(yè)前景、單位性質(zhì)等因素分析自已的預(yù)期收入趨勢，同時兼顧未來大額支出因素后，才可謹(jǐn)慎地確定貸款金額、貸款期限和還款方式，根據(jù)自己的收入水平設(shè)計還款計劃，并適當(dāng)留有余地。

（2）辦按揭要選擇好貸款銀行

對借款人來說，如果您購買的是現(xiàn)房或二手房，可以自行選擇貸款銀行。按揭銀行的服務(wù)品種越多越細(xì)，您將獲得靈活多樣的個人金融服務(wù)，以及豐富的服務(wù)與產(chǎn)品組合。

（3）要選定最適合自己的還款方式

上一節(jié)的內(nèi)容已經(jīng)比較詳細(xì)地介紹了目前幾種主要的還款方式，對于每個借款人來說，在與銀行簽訂借款合同時，要先對這些還款方式進(jìn)行了解，確定最適合自己的還款方式，因為還款方式一旦在合同中約定，一般在整個借款期間就不得更改。

（4）向銀行提供資料要真實

申請個人住房商業(yè)性貸款，銀行一般要求借款人提供經(jīng)濟(jì)收入證明，對于個人來說，應(yīng)提供真實的個人職業(yè)、職務(wù)和近期經(jīng)濟(jì)收入情況證明。因為如果你的收入沒有達(dá)到一定的水平，而你沒有足夠的能力還貸，卻夸大自己的收入水平，很有可能在還貸初期發(fā)生違約，并且經(jīng)銀行調(diào)查證實你提供虛假證明，就會使銀行對你的信任度大大降低，從而影響到自己的貸款申請。

（5）提供本人住址要準(zhǔn)確、及時

借款人提供給銀行的地址準(zhǔn)確，就能方便銀行與其聯(lián)系，每月能按時收到銀行寄出的還款通知單。遇人民銀行調(diào)整貸款利率，您就可在年初時收到銀行寄出的調(diào)整利率通知。特別提醒借款人注意的是，當(dāng)您搬遷新居，一定要將新的聯(lián)系地址、聯(lián)系方式及時告知貸款銀行。不然，借款人一旦接不到貸款銀行的有關(guān)通知，就會造成一些不必要的麻煩。

（6）每月要按時還款避免罰息

對借款人來說，一旦與銀行簽訂借款合同，就應(yīng)該在簽約的一個月內(nèi)，將首期還款足額存入您指定的還款賬戶中，供銀行扣款，因為從貸款發(fā)放的次月起，您就進(jìn)入了還款期，每月應(yīng)按約定還款日，委托貸款銀行從自己的存款賬戶或信用卡賬戶上自動扣款，對借款人來說，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金，防止由于自己的疏忽造成違約而被銀行罰息。

（7）購房人退房要另行解除貸款合同

［案例］2002年，李先生與某房地產(chǎn)公司簽訂了合同，購買1套房屋，首付款即達(dá)40萬元左右。此后李先生又向按揭貸款銀行貸款將近100萬元左右，全部款項均向房地產(chǎn)公司支付。

后李先生發(fā)現(xiàn)這個樓盤有很多問題，遂萌生退意。經(jīng)過反復(fù)與房地產(chǎn)公司交涉，又通過各種方式方法并舉，房地產(chǎn)公司同意李先生退房。2004年2月份，雙方簽訂協(xié)議，開發(fā)商將李先生所有的首付款歸還給他，并給了李先生一定補(bǔ)償，但是雙方并沒有談到銀行貸款的問題。

李先生認(rèn)為這就算完事了，沒有通知銀行即停止了支付按揭貸款。過了幾個月，銀行方面發(fā)現(xiàn)李先生停止還款，即進(jìn)行調(diào)查。李先生稱已經(jīng)與開發(fā)商解除了合同，因此與銀行間的貸款合同也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)解除。但銀行方面予以拒絕，并明確表示要起訴李先生，要求其歸還剩余全部貸款本金。

按揭貸款合同的訂立，是以商品房買賣合同有效成立為前提條件的。但是，貸款合同并不是房屋買賣合同的從合同，并不完全依附于房屋買賣合同。如果僅僅是當(dāng)事人自行協(xié)商消滅房屋買賣合同的效力，貸款合同并不跟著消失效力。貸款合同效力是否繼續(xù)存在，依賴于合同雙方即購房者與銀行的意思。如果購房者具有還款能力，那么貸款合同仍然可能存續(xù)。例如在退房的時候，開發(fā)商是把全部房款一股腦都給了購房者，當(dāng)然購房者就應(yīng)該把銀行的所有剩余貸款本息都?xì)w還銀行。

如若當(dāng)事人可以隨意解除房屋買賣合同，并且在其真實性、合法性、有效性都不確定的情況下，貸款合同效力就消失，那些套取銀行貸款的行為更會猖撅，可以想見銀行的貸款風(fēng)險是多么巨大。