第二個(gè)問題是保險(xiǎn)公司需要賠付的保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了正常水平。以步行街各商家繳納的“損失險(xiǎn)”為例，假設(shè)兩家商鋪同時(shí)發(fā)生火災(zāi)，那么，如果一起重建的話，就需要2000萬日元的經(jīng)費(fèi)（手頭只有1000萬日元）。在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)過去的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，充分預(yù)計(jì)可能發(fā)生的賠付金額。但是，如果計(jì)算失誤的話，保險(xiǎn)公司就會入不敷出，從而無力支付保險(xiǎn)金。

第三個(gè)問題是保險(xiǎn)公司的組織問題。如果只是步行街的損失險(xiǎn)事務(wù)，只要業(yè)余時(shí)間兼顧一下就可以了，不用過多地考慮組織問題。但是，如果需要由專人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，就必須給他支付工資，而這些工資要由步行街上的上百家商店一起分擔(dān)。如果只是一個(gè)人的話也就罷了，要是需要兩三個(gè)人，就必須租辦公室了，這樣一來，原來交的那些保險(xiǎn)費(fèi)就不夠用了。只要看看日本各家保險(xiǎn)公司和政府中從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，就會發(fā)現(xiàn)它們無一例外都在黃金地段的高檔寫字樓里辦公，而且，員工的數(shù)量相當(dāng)驚人。雖然保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)非常繁雜，確實(shí)需要一定數(shù)量的員工，但是，客觀來講，日本各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織已經(jīng)顯得過于臃腫了。

我想你一定聽得有些迷惑了。今天我們關(guān)于保險(xiǎn)的話題到此為止。但是，明天我還會和你接著聊的。

在投保時(shí)需要特別注意，

應(yīng)該選擇內(nèi)容簡單，并且只具備保險(xiǎn)基本功能的險(xiǎn)種。

因?yàn)橥顿Y、儲蓄與保險(xiǎn)是完全不同的，應(yīng)該分開進(jìn)行。

今天，我們接著昨天的話題繼續(xù)聊聊保險(xiǎn)。正如我昨天所說的那樣，日本的保險(xiǎn)制度中存在許多的問題。

但是，在你的未來生活中，如果發(fā)生棘手的事情，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，你還是需要研究如何去購買保險(xiǎn)的。在這種情況下，有幾個(gè)需要注意的問題。今天我們談?wù)勝徺I保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)。

首先，在你參加工作后，每個(gè)月都必須投一些政府強(qiáng)制繳納的社會保險(xiǎn)。但是，只購買這些保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。令人遺憾的是，就像昨天我所談的那樣，社會保險(xiǎn)中幾乎包括了當(dāng)今日本保險(xiǎn)行業(yè)中出現(xiàn)的所有問題。因此，你必須提前做好準(zhǔn)備，以免出現(xiàn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)后發(fā)生符合賠償標(biāo)準(zhǔn)的意外事故時(shí)領(lǐng)不到保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，我希望你能注意一點(diǎn)，那就是保險(xiǎn)公司可能存在破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。因此，你在選擇投保公司時(shí)，一定要特別慎重，盡量選擇信譽(yù)良好、倒閉風(fēng)險(xiǎn)較小的公司。在我寫這封信的時(shí)候，深切地感受到你們這一代不得不面對一個(gè)激烈、殘酷的競爭環(huán)境。我的父母曾經(jīng)跟我說過保險(xiǎn)的重要性，但是，我卻從沒聽人提過當(dāng)你支付了保險(xiǎn)費(fèi)后可能無法得到相應(yīng)保險(xiǎn)金賠付，或者保險(xiǎn)公司存在破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)的問題。本來人們投保的目的就是為了未雨綢繆，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司本身都有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)也就失去了其存在的意義。只要打開保險(xiǎn)公司派發(fā)的宣傳手冊，就會發(fā)現(xiàn)上面都是些吹捧險(xiǎn)種是多么優(yōu)惠、多么誘人的廣告。然而，對我們而言，最重要的卻是保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)體系是否健全。

現(xiàn)在，無論打開哪家保險(xiǎn)公司的手冊，都會發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)變得越來越復(fù)雜了。就連我這樣一名會計(jì)師理解起來都有些困難。這是因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司都在保險(xiǎn)既有功能的基礎(chǔ)上，新增了儲蓄和投資等理財(cái)功能。按照高田先生的觀點(diǎn)，儲蓄和投資都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行分散投資，不應(yīng)與保險(xiǎn)混雜在一起。就我個(gè)人而言，投保的目的就是為了防備突發(fā)事故，我絕不會舍本逐末，去購買增添了許多附加因素的風(fēng)險(xiǎn)型保險(xiǎn)。