如果你還在工作，那么你個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)部分還應(yīng)有一項(xiàng)那就是你自己的工作。我知道，在給抵押公司提供的資產(chǎn)凈值表中你并沒(méi)有將其列在其中，然而，它卻不但代表了你個(gè)人的短期償還能力，還可以顯示你個(gè)人可預(yù)見(jiàn)的長(zhǎng)期收入。對(duì)我們當(dāng)中許多人來(lái)說(shuō)，職業(yè)意味著個(gè)人的知識(shí)層次，意味著我們的能力所及。由于知識(shí)基礎(chǔ)通常都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出職業(yè)的限制之外，因此很難來(lái)計(jì)量，但職業(yè)卻有著可計(jì)量的價(jià)值，除此之外，職業(yè)還決定著其他一些能夠影響個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的支出，如你在哪里居住、如何娛樂(lè)，及旅游的頻率等等。不過(guò)，對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，一旦過(guò)了50歲，便很難再去找一份能夠給自己帶來(lái)相同或更高收入和長(zhǎng)期價(jià)值的工作了。即使你擁有自己的產(chǎn)業(yè)，可誰(shuí)也不能保證在當(dāng)今越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)下它能夠長(zhǎng)期生存下去。在制作個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的第一關(guān)中，賦予自己的工作以年薪同等的價(jià)值，包括獎(jiǎng)金及其他可能收入的稅后價(jià)值。

你也許會(huì)繼承一筆資產(chǎn)。但你必須意識(shí)到，錢(qián)在很多家庭都是一個(gè)敏感的話題，你可能根本不知道自己將會(huì)繼承多少，不清楚這些錢(qián)當(dāng)下是如何進(jìn)行投資的，只知道可能有不少。因此，建議大家馬上著手對(duì)這一數(shù)值進(jìn)行估量，因?yàn)樗鼘⒊蔀槟銈€(gè)人未來(lái)金融事業(yè)的重要組成部分，如果它的現(xiàn)任所有者沒(méi)有改變自己的主意或是比你預(yù)想的時(shí)間活得更長(zhǎng)的話。你所做的估量必須建立在立足事實(shí)的各種假設(shè)基礎(chǔ)上，如：你有兩個(gè)哥哥，那么就得假設(shè)父母的房產(chǎn)會(huì)平分為三份，除非你知道父母打算將其按需分配。

以上談?wù)摰娜?xiàng)——房子、工作和繼承權(quán)，是為了向大家展示如何思考各種無(wú)法估價(jià)的資產(chǎn)的價(jià)值。這些東西并沒(méi)有囊括全部，在生活中你還可以找出另外的軟資產(chǎn)。其中最具代表性、最有價(jià)值的軟資產(chǎn)之一便是你自己的人脈關(guān)系，盡管無(wú)法計(jì)量，對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)這種資產(chǎn)卻在我們大部分的生命中不斷深入增值著。

一旦完成了自己的軟資產(chǎn)清單，你就可以把種種硬性標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)數(shù)字加入進(jìn)去，如銀行賬戶結(jié)余、證券賬戶、債券、第二處房產(chǎn)及其他容易計(jì)量的流動(dòng)資產(chǎn)等。

接下來(lái)讓我們轉(zhuǎn)向負(fù)債部分。在個(gè)人早期的資產(chǎn)凈值表中你可能沒(méi)有將任何負(fù)債列入其中，當(dāng)然，你可能沒(méi)有借過(guò)抵押貸款、車(chē)貸、或有過(guò)信用卡欠款，但這并不代表你的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有任何負(fù)債，其中有一些可能被你當(dāng)做一種“目標(biāo)”而被忽略了。你打算過(guò)為你的兒孫們支付教育費(fèi)用嗎？你的身體能在死之前保持完全的健康狀態(tài)嗎？你打算在退休后外出旅行嗎？打算在高檔餐館就餐嗎？打算在退休后增加自己的生活情趣嗎？他們都是你個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表上的債務(wù)，其中有些和你的某些資產(chǎn)一樣是難以計(jì)量的，但你卻最好能對(duì)其做一下評(píng)估，因?yàn)槟銓?duì)這些負(fù)債的評(píng)估結(jié)果將直接影響到你對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的相關(guān)安排。

或許大家都沒(méi)有將日常生活的瑣碎開(kāi)支算到負(fù)債里邊去，但是隨著時(shí)間的推移這些開(kāi)支將會(huì)逐漸龐大，從而成為我們個(gè)人最大的長(zhǎng)期負(fù)債和最重要的籌資動(dòng)機(jī)。除非你是個(gè)敗家子，要不然每個(gè)有工作的人都會(huì)滿足自己的生活所需而且往往還會(huì)有豐富的結(jié)余。一旦沒(méi)有了工資收入，那么同樣的生活開(kāi)銷(xiāo)就可能使我們面臨困境。我曾見(jiàn)到過(guò)很多人信誓旦旦地說(shuō)等自己退休后要節(jié)省開(kāi)支，但很少有人真正做到這些。因此，建議大家從現(xiàn)在起就對(duì)自己的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行認(rèn)真的審視，以求對(duì)其代表的總的負(fù)債水平有一個(gè)大概的估計(jì)。由于沒(méi)有人知道自己究竟可以活多久，因此我建議大家在計(jì)算甚或開(kāi)支時(shí)將年限至少定在85歲，而且要將年均3%的膨脹率囊括其中。