不管處于單身時期還是家庭形成期，對于普通家庭來說，儲蓄都是一項很重要的理財手段，因為限于理財知識的匱乏或者對于風險的顧忌或者其他原因，普通家庭沒有(或較少有)其他的理財方式，而儲蓄作為一項簡單而有效增值的(盡管有通貨膨脹的影響)理財手段，應該為我們所重視。

對于家庭形成期的年輕朋友們來說，我們的理財依然為三步：存款、買房、還貸。

存款。保持每月存款的習慣，建議盡量避免不必要的消費，充分準備購房資金。在沒有充足的購房款的情況下，可以集中力量攢夠購房首付款，先貸款買房(不鼓勵大家貸款，除非有長期比較穩(wěn)定的收入來源，這也是沒有辦法的辦法)。

購房。當然，在做購房計劃之前你需要做兩個決策：一是租房還是買房；二是買多大的房合適。關于購房的這些具體問題，我們在后面的消費篇里會給大家做細致的分析。這里我們要跟各位朋友們強調(diào)的是，購房是一項極其重要的理財投資，需要慎重對待。關于購房我們這里只提幾點建議。

在允許的條件下盡量少貸款。建議大家在購房時盡量少貸款，因為購房貸款很容易使你從富翁變成“負翁”，從房主變成“房奴”，從此將被沉重的貸款利息壓得喘不過氣來，從而導致生活質(zhì)量直線下降，你從此將不敢消費、不敢娛樂，生活變得索然無味。這種“房奴”生活在許多新聞里都已經(jīng)是屢見不鮮的了，這種生活狀況顯然與我們健康快樂的理財生活理念是相悖的。為此，再次勸告大家，不要輕易讓大量貸款壓在家庭的身上，也許今天花明天的錢很痛快，可是這也會使你的家庭陷入資金危機之中，這時一旦出現(xiàn)任何一點點意外，都會讓你措手不及，無法防范。

量力而行，不要貪圖一步到位。很多朋友到一些買了大房子的朋友家里去玩的時候，看到別人家里一兩百平方米的大房子、全新的裝修、精美的家具，不禁會想，我也要買一個這樣的大房子。相信這樣的想法很多人會有。千萬別讓這種心理占據(jù)了你的頭腦，妨礙了冷靜地分析和思考。在你竭盡全力買了一個大房子，卻發(fā)現(xiàn)沒錢裝修，或者發(fā)現(xiàn)因此帶來的每個月的還貸費用已經(jīng)遠遠超過個人月收入的30％的時候，你會發(fā)現(xiàn)，生活都變得昏暗起來，生活中除了房子還是房子，當初選擇大房子是一個錯誤。為此，根據(jù)很多朋友買房后的使用情況，我們建議小兩口可以先買一個小兩居，80平方米以下即可，這樣的房間兩個人住綽綽有余，即便一方的父母親來看望時，也有地方住。50~70平方米是最經(jīng)濟合適的面積。如果經(jīng)濟狀況允許，以后可以再購置第二套住房，這樣也不會讓一開始的生活壓力太大。

購房心得：1. 租未必不如買，買房前仔細權衡。

2. 購房要量力而行。 3. 盡量不做“負翁”、“房奴”。