理論上，人均GDP達(dá)到900美元，市場(chǎng)即會(huì)產(chǎn)生征信需求。因此，20世紀(jì)末開始，沿海較發(fā)達(dá)地區(qū)開始建設(shè)個(gè)人信用體系，國(guó)家有關(guān)部委也進(jìn)行了有益嘗試，現(xiàn)在央行的個(gè)人信用資料庫已實(shí)現(xiàn)全國(guó)商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，收錄了超過5億人的信用記錄，日均查詢量已超過20萬筆。

評(píng)估個(gè)人信用就是判斷其是否愿意誠實(shí)守信和是否有能力誠實(shí)守信，即信用意愿和信用能力。前者屬于道德信用范疇，后者與資產(chǎn)信用相關(guān)。金融機(jī)構(gòu)目前主要依據(jù)個(gè)人的資產(chǎn)信用情況判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。而國(guó)內(nèi)許多富裕個(gè)人賴賬不還的現(xiàn)象，凸顯了道德信用的重要性。

趨勢(shì)表明，越來越多的個(gè)人信用體系除了收集個(gè)人身份、貸款、信用卡信息，還會(huì)擴(kuò)大到包含諸如欠繳費(fèi)、闖紅燈、考試作弊、虛假履歷、文章剽竊、毀約、民事判決記錄等信息，形成“一處守信、處處受益；一處失信，處處制約”的社會(huì)氛圍。

個(gè)人信用更是構(gòu)成社會(huì)秩序的基礎(chǔ)，如果沒有形成良好的道德規(guī)范，那么秩序?qū)碜灾贫劝才诺膹?qiáng)約束力。在一個(gè)沒有信用制度約束的社會(huì)里，很難期望所有人自覺建立誠信意識(shí)。東北某市問卷調(diào)查顯示，1248人中，選擇“不貸白不貸，白貸誰不貸”“法不責(zé)眾，別人不還我也不還”“信用制度對(duì)懲罰信用不良者更有效，而信用良好者感覺不到”觀點(diǎn)的人，分別占5.21%、4.33%和29.65%。而企業(yè)和個(gè)人往往會(huì)采用一種不守信的方式來競(jìng)爭(zhēng)。

制度安排要形成一種有效約束性力量，需具備幾個(gè)要件。首先，威懾必須是真實(shí)的，如德國(guó)政府機(jī)構(gòu)和公司在招聘職員時(shí)，首先要看應(yīng)聘者的個(gè)人信用記錄。對(duì)信用記錄不好的人實(shí)行“一票否決”，借債不還、考試作弊、觸犯法律、乘車逃票、交通肇事等個(gè)人信用問題，都無一遺漏記錄在案，全國(guó)每一個(gè)計(jì)算機(jī)終端上都可以查到，這樣就極大地提高了個(gè)人違規(guī)失信的成本和損失。去年廣東各金融機(jī)構(gòu)通過查詢個(gè)人信用系統(tǒng)共拒絕貸款申請(qǐng)8798筆，占受理筆數(shù)的5.72%。其次，制度要有激勵(lì)因素，使信用成為個(gè)人財(cái)富，讓高信用度的個(gè)體明顯體驗(yàn)到好處，如逐步提高授信金額、延長(zhǎng)授信期限，深圳不少銀行把貸款人的還款記錄、欠款情況作為是否給予下浮優(yōu)惠利率的參考。另外，還應(yīng)容許重復(fù)博弈，在國(guó)外，一般的負(fù)面信息記錄保存7年，污點(diǎn)記錄應(yīng)成為提高個(gè)人建立良好信用的促進(jìn)劑，而不是永久地將一些人打入“另冊(cè)”，要能起到培養(yǎng)教化的正反饋循環(huán)。

制度性約束，讓自律讓位于他律，使“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”的說教產(chǎn)生實(shí)際推動(dòng)力。個(gè)人信用記錄正在成為一個(gè)人在社會(huì)中安身立命的“第二通行證”。