9．你清楚自己每個月花多少錢、存多少錢嗎？

10．你每月的收入是否大于每月的開支？

11．你是否會從每次的薪水中存錢？

12．你知道你的凈所得有多少嗎？

13．你是否會盡快地把高利率貸款和信用卡欠款清償?shù)簦?/p>

14．你是否有投保失能保險，且到退休前萬一不幸失能時，它將會給付年收入至少60%的金額給你？

15．你的生命、健康和財產(chǎn)是否都有適當(dāng)?shù)耐侗＃ɡ碣r金額足夠應(yīng)付嚴(yán)重的損失）？

16．你知道你的邊際所得稅率級距是多少嗎？

17．你是否曾經(jīng)估算過你下一年度的所得稅會有多少？

18．你是否至少有一個能夠遲延的稅的儲蓄或投資產(chǎn)品？

19．你是否知道你的退休福利在哪里以及需要多少額外的錢來供自己舒服地退休？

20．你有沒有一份最近才審閱過的遺囑？

2006年進(jìn)行的一項關(guān)于我國信貸消費(fèi)情況的調(diào)查顯示，在北京、上海、廣東的1500名大學(xué)生中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)5年之內(nèi)買房，有20%的人表示要在畢業(yè)5年之內(nèi)買車，而關(guān)于資金來源，他們大都選擇向銀行貸款。

隨著信用體制的完善，信貸消費(fèi)在我國越來越普遍，買房、買車甚至購買消費(fèi)品，都可以向銀行貸款?！盎魈斓腻X享受今天的生活”，這個口號得到了許多人尤其是年輕人的認(rèn)同，但他們中的許多人因此而過度負(fù)債，變成了“房奴”、“車奴”、“卡奴”，生活沒有享受到，債務(wù)危機(jī)卻早早來臨。因此，在貸款之前，我們必須對債務(wù)有一個清醒的認(rèn)識，以免背上沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

你有多少錢是花在不必要的方面？你打算換一款手機(jī)嗎？你現(xiàn)在正在用的手機(jī)是什么時候買的？它有問題嗎？你肯定你有必要買一個看起來比較“酷”的或者稍小一點(diǎn)的手機(jī)嗎？“需要”并不等于“想要”。貸款消費(fèi)為“債務(wù)危機(jī)”的出現(xiàn)提供了溫床，而真正將你推向深淵的是心中的欲望。

消費(fèi)永遠(yuǎn)應(yīng)該低于自己的收入。信用卡的出現(xiàn)的確給人們帶來了許多方便，但你必須要明確了解自己的財務(wù)狀況，知道自己掙多少錢，花了多少錢以及都花在了什么地方，做到“只為計劃內(nèi)的消費(fèi)刷卡”，并記住準(zhǔn)時償還信用卡的欠款。在買房、購車等重大舉動之前，你最好能有一個充分的預(yù)算，不要因此而變成“房奴”、“車奴”，讓全家餓著肚子“享受”今天的生活。

月度金融債務(wù)比=月度償還債務(wù)金額/（總收入-所得稅-社會保險費(fèi)）×100%

這個公式計算的是你的月收入和你每月必須償還的債務(wù)金額的比例，這個比例越高，你剩下的收入就越少。

債務(wù)一般可分為良性和惡性兩種，月度金融債務(wù)比在30%以下，則屬于良性債務(wù)；而月度金融債務(wù)比超過50%，則屬于惡性債務(wù)。惡性負(fù)債會使貸款人背上沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)，受到大的財務(wù)壓力，甚至陷入財務(wù)上的困境。

50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果你的月度金融債務(wù)比超過50%，你的還款額就可能超過了你實(shí)際的支付能力，你就很容易陷入財務(wù)困境。支出才是財富的決定因素，要積累財富就一定要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣。

生活的變數(shù)頗多，很多風(fēng)險我們難以預(yù)料，有時出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)并不是因?yàn)檫^度消費(fèi)，而是由于意外或者突發(fā)事件，如失業(yè)、生病等。為了應(yīng)對各種突發(fā)情況，你手邊至少應(yīng)該有可以應(yīng)付三個月至半年生活的現(xiàn)金或者活期儲蓄。

我們還是來看看武大吧。

武大賣燒餅出了名，錢越賺越多，他覺得現(xiàn)在通貨膨脹這么厲害，把錢存在銀行簡直就是損失，想炒股又怕賠，聽說基金賺錢多風(fēng)險小，就把所有的存款都買了基金。不料股市大跌，基金經(jīng)理們集體誤判市場，造成凈值大跌。武大大罵基金經(jīng)理無能，暗自慶幸自己沒有一時沖動聽老婆的話炒股票。

基金跌雖跌，但遠(yuǎn)不如股市損失嚴(yán)重，慢慢放著，總能漲回來。不能賺錢，賠錢總不至于。怎奈天不如人愿，武大的老娘忽然生病要動手術(shù)，武大雖說有個弟弟武二，但他生性好動，整日里背著相機(jī)天南海北地到處亂竄，日子久了，倒也混了個自由攝影家的名頭，收入也還不低，可是全花在了旅費(fèi)和設(shè)備上。