3．個人資產(chǎn)分析

用你的個人資產(chǎn)總值減去個人長期負(fù)債總值（如自用住宅的房屋貸款），得數(shù)就是個人資產(chǎn)的凈值。再用個人資產(chǎn)凈值除以個人資產(chǎn)總值，換算成百分比。一般來說，這個數(shù)值在20%—50%之間較為合適。

將剛才計算出的流動性資產(chǎn)凈值、投資性資產(chǎn)的凈值和個人資產(chǎn)凈值三項(xiàng)相加，得出的就是你的凈資產(chǎn)值，這個數(shù)字和你通過資產(chǎn)負(fù)債表所計算出來的凈值應(yīng)該一致。

你的凈值是你安排自己資產(chǎn)的結(jié)果。如果你去年剛剛買了一套一百多平方米的房子，又買了一輛好車，那么你恐怕就不會有多少投資性資產(chǎn)；如果你習(xí)慣了貸款消費(fèi)，將大量的信用卡額度用在消費(fèi)性開支上，那么你的資產(chǎn)將被你的負(fù)債所抵消，因此你的凈值也不會很高。

你是否時常將你的情況與其他人相比較？這是非常正常的。但是這種比較往往會給你帶來錯誤的感覺。你的朋友又換了一部新車？你的同事時常購買名牌時裝？你的大學(xué)同學(xué)上半年剛?cè)W洲度了假而這會兒又報名參加了非洲旅行團(tuán)？

與這些和自己收入相當(dāng)?shù)娜吮容^之后，也許你會對自己現(xiàn)在的生活非常不滿，不過不要只看到表面的生活狀態(tài)，看看他們的資產(chǎn)負(fù)債表，你就會發(fā)現(xiàn)，你的朋友正背著沉重的貸款；你的同事已經(jīng)大量透支了他的信用卡；你的大學(xué)同學(xué)則已經(jīng)將他全部的儲蓄交給了旅行社。可以說，資產(chǎn)負(fù)債表才是一個人真正財務(wù)狀況的體現(xiàn)。

三、設(shè)計你的財富人生

一個積極的理財計劃應(yīng)當(dāng)包含明確的目標(biāo)。理財貫穿我們的一生，而不同的生命階段會有不同的生活重心。因此在設(shè)定理財目標(biāo)時，應(yīng)當(dāng)符合人生各階段的特點(diǎn)，并與之相配合，這樣才不致白費(fèi)力氣，你可以將理財計劃分為五個階段，分別設(shè)定目標(biāo)。

1．起步階段

通常是指20至30歲之間，這段時期的主要理財目標(biāo)是積累用于購置房屋、結(jié)婚成家的資金，并為將來打下基礎(chǔ)。起步者應(yīng)當(dāng)選擇中高資產(chǎn)、低負(fù)債的資金分配方案，以儲蓄為主，積少成多，避免過度消費(fèi)?？梢試L試中高風(fēng)險的投資，但一定要量力而行。在這個階段應(yīng)該多了解、多學(xué)習(xí)各種理財工具。要知道，教育也是一種長期投資，它會給你帶來意想不到的回報。

2．成家階段

一般指婚后10年左右的時間，這段時期是一生中最忙碌、最多事，開銷也最大的階段。結(jié)婚、購房、保險、下一代誕生……處處需要花錢，許多人在這個階段都感覺到錢不夠用。這個階段應(yīng)當(dāng)選擇中資產(chǎn)、低負(fù)債的資金配置，設(shè)定好未來目標(biāo)，謹(jǐn)慎選擇投資方向，做好預(yù)算，量入為出。

3．穩(wěn)定階段

這個階段的開支繼續(xù)逐步增加，增加了教育子女的責(zé)任，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較重。由于通貨膨脹和教育費(fèi)用的增加，隨著孩子年齡的增長，所需要的費(fèi)用越來越多。要想使孩子有條件接受良好的教育，必須從孩子一出生就調(diào)整你的理財策略。這個階段應(yīng)當(dāng)選擇中資產(chǎn)、中低負(fù)債的資金配置。由于這個階段家庭已經(jīng)具備了一定的抗風(fēng)險能力，可以選擇中高風(fēng)險的投資方向，并及早為子女建立教育基金，增加保險額度，以備不時之需。

4．守成階段

一般指40歲以后到退休之前的時間，這時在事業(yè)上已經(jīng)獲得一定成功，工作收入穩(wěn)步增長，而儲蓄和投資收入也能不斷上升。孩子已經(jīng)長大，父母已經(jīng)退休，這個時期最重要的就是讓財富獲得穩(wěn)定的增長。在每月的收入中，從儲蓄和投資得到的收益比例將會增加。在這個階段，應(yīng)當(dāng)選擇中低資產(chǎn)、中高負(fù)債的資金配置方案以及中低風(fēng)險的投資方向，加快規(guī)劃自己的退休生活，用更多的時間享受人生并做好保險計劃，特別是健康保險計劃。

5．退休階段

一般指即將退休及退休以后的時間，在現(xiàn)在的社會中，青年人的負(fù)擔(dān)越來越重，退休以后的生活費(fèi)用完全依靠兒女顯然已經(jīng)不太適合目前中國的情況，因此應(yīng)該早做打算。在這個階段，應(yīng)當(dāng)選擇中高資產(chǎn)、低負(fù)債的資金配置以及低風(fēng)險的投資方向。