中國(guó)到目前為止，還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，利率還是由中央銀行來(lái)確定，這在很大程度上在保護(hù)著商業(yè)銀行的利益。

貸款在很大程度上，可以叫保護(hù)性利差。借貸雙方，一般甲方是銀行，乙方是借款方，貸款方處于強(qiáng)勢(shì)位置，借款方相對(duì)弱勢(shì)，所以這也保護(hù)了弱勢(shì)的一方。另一方面，資金也屬于資源。現(xiàn)在一個(gè)很大的問(wèn)題是，由于大型銀行貸款的對(duì)象大部分都是國(guó)有大中企業(yè)，一些國(guó)有企業(yè)拿到貸款后，會(huì)通過(guò)其他方式放貸出去，從利差中獲利。

作為生產(chǎn)要素，如土地、資金、人力資源，它們的價(jià)格都屬于要素價(jià)格。要素價(jià)格如果沒(méi)有市場(chǎng)化，就會(huì)造成一部分人享受較低價(jià)格，就會(huì)有人從中套利。在這種情況下，就會(huì)發(fā)生不公平的現(xiàn)象。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，應(yīng)該逐漸地走向利率自由化，也稱(chēng)為利率市場(chǎng)化。

目前國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)比較單一，只靠存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)就相當(dāng)可觀。而對(duì)于國(guó)外銀行，存貸帶來(lái)的息差收入只占20%~30%，要靠大量的服務(wù)型、中間型的業(yè)務(wù)獲得收入。也正由于國(guó)內(nèi)息差收入占銀行利潤(rùn)的比例很大，所以銀行在這方面的發(fā)展進(jìn)取心就不夠積極。

中國(guó)要想產(chǎn)生符合市場(chǎng)化的商業(yè)銀行，首先要逐漸實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，允許國(guó)外銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。雖然幾大國(guó)有銀行已經(jīng)進(jìn)入世界前十，資產(chǎn)、市值規(guī)模都很可觀，但是它們的服務(wù)、功能，尤其服務(wù)廣度、深度還非常有限。像花旗銀行這樣的公司，本土的業(yè)務(wù)量只占40%，全世界其他地方給它帶來(lái)了60%的業(yè)務(wù)。它的業(yè)務(wù)覆蓋了101個(gè)國(guó)家，提供服務(wù)的客戶(hù)人數(shù)已經(jīng)超過(guò)兩億。此外，對(duì)于一個(gè)銀行，最重要的是要延伸服務(wù)的廣度，這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)。