我們來(lái)舉一個(gè)實(shí)際的例子。這個(gè)例子來(lái)自豆瓣上一個(gè)朋友提的問(wèn)題，時(shí)間很早，是2012年的時(shí)候，因此，所有的數(shù)據(jù)都是當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)。

問(wèn)題：最近，朋友介紹了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于養(yǎng)老。我覺(jué)得還可以，但是我想請(qǐng)水湄姐幫我看下，大致內(nèi)容如下：本人30歲，現(xiàn)在起每年在保險(xiǎn)公司存2萬(wàn)元，存20年，共存40萬(wàn)。

可以獲得以下利益：

31-60歲，每年至少領(lǐng)2000元，領(lǐng)滿30年。

60歲時(shí)，一次性返還本金。

60歲后，每年領(lǐng)2萬(wàn)元+年度分紅，最長(zhǎng)領(lǐng)至100歲，中途身故發(fā)放身故金。

如領(lǐng)滿100歲，一共可以從專(zhuān)屬的養(yǎng)老金賬戶中累計(jì)領(lǐng)出126萬(wàn)元?。ǚ旨t是按年收益率6%計(jì)算的）

而且國(guó)慶期間購(gòu)買(mǎi)本款保險(xiǎn)產(chǎn)品，還送一臺(tái)32英寸東芝液晶電視。

大家是怎么準(zhǔn)備養(yǎng)老的？參謀一下！

水湄物語(yǔ)的回答：

其實(shí)我覺(jué)得理財(cái)首先要有一個(gè)數(shù)學(xué)概念，所謂合算不合算一算即知。

我?guī)蜆巧嫌肊xcel做了個(gè)簡(jiǎn)單的表格算了一下。

有兩個(gè)數(shù)據(jù)是查的。

1.2010年銀行5年期定期儲(chǔ)蓄的年利率是3.06%。（樓主是20年期的儲(chǔ)蓄，中途無(wú)法取出，原則上利率應(yīng)該比這個(gè)高很多。當(dāng)然，我假設(shè)保險(xiǎn)公司都是笨蛋，他們拿了樓主的錢(qián)只會(huì)存銀行。）

2.中國(guó)男性的平均壽命是71歲，如果樓主是女性，則是74歲。我按74歲來(lái)算。至于100歲，恭喜樓主，你已經(jīng)超越了保險(xiǎn)公司的平衡點(diǎn)，即很多死在74歲前的人把錢(qián)分了一部分給你?？傊€是讓我們以74歲為依據(jù)吧。

每年的投入是1.8萬(wàn)元（嘿，樓主，你不會(huì)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)羊毛出在羊身上吧，你所說(shuō)的每年分紅2000元，實(shí)際上就是你的錢(qián)呀。要不你每年給我2萬(wàn)，我每年給你2000，你說(shuō)好不？）

30-50歲每年投入1.8萬(wàn)元，50-59歲零投入，60歲收入40萬(wàn)元（數(shù)值上即-40萬(wàn)），61-74歲每年收入2萬(wàn)（我不清楚這個(gè)分紅的基數(shù)是什么，所以就用2.1萬(wàn)核算，數(shù)值上即-2.1萬(wàn)）。

這樣，稍具office技巧的人很容易在Excel表里列出公式來(lái)。

結(jié)果是：

您老人家60歲這年，保險(xiǎn)公司存在銀行里的錢(qián)，根據(jù)復(fù)利【注釋】來(lái)算，實(shí)際已達(dá)到78萬(wàn)元，還給你40萬(wàn)元后，還剩38萬(wàn)元，之后每年付給你2.1萬(wàn)元，剩下的部分仍然放銀行吃利息，到您老人家74歲那年，保險(xiǎn)公司還賺了23萬(wàn)元。

【注釋】復(fù)利是指在每經(jīng)過(guò)一個(gè)計(jì)息期后，都要將所生利息加入本金，以計(jì)算下期的利息。這樣，在每一個(gè)計(jì)息期，上一個(gè)計(jì)息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱(chēng)的“利滾利”。