2．銀行資產(chǎn)的隱形縮水

從理財(cái)?shù)慕嵌确治?，有三種形態(tài)：其一是進(jìn)攻性的理財(cái)觀，其二是保守性的理財(cái)觀，其三是比較中立的理財(cái)觀。中國(guó)百分之八十以上的老百姓都屬于保守的理財(cái)觀，這種觀念就決定了老百姓理財(cái)首先是一個(gè)保住本金的概念。如果保住本金還能賺一點(diǎn)利息，老百姓就很滿意；如果比銀行存款利息略微高一點(diǎn)點(diǎn)，那么老百姓就覺(jué)得自己占了便宜。然而對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，理財(cái)渠道有限，投資工具也很有限。股票市場(chǎng)變現(xiàn)困難，風(fēng)險(xiǎn)又大；房地產(chǎn)不可能顧及大多數(shù)人；國(guó)債的數(shù)量有限；大家都去郵市收藏等又不現(xiàn)實(shí)……所以老百姓只能去銀行了，這就不難明白銀行存款利息一再下調(diào)而銀行存款的數(shù)量卻始終不斷攀升的原因了。到2009年，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的數(shù)量已達(dá)18萬(wàn)億，這實(shí)屬老百姓無(wú)奈的選擇。眼下不僅名義利率很低，再扣掉利息稅，實(shí)際利率更是有些可憐了。再加上中國(guó)老百姓有懷舊情結(jié)，總是和過(guò)去做對(duì)比，銀行資產(chǎn)的隱形縮水使老百姓在存款這個(gè)問(wèn)題上心理的落差就更大了。正是被保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人抓住了這個(gè)心理，各家公司紛紛向公眾兜售分紅類(lèi)保險(xiǎn)，說(shuō)明其具有投資性質(zhì)，并假定一個(gè)很好、很高、很誘人的回報(bào)率，相當(dāng)于畫(huà)了一個(gè)大大的燒餅給客戶，既迎合了老百姓的心態(tài)，又填補(bǔ)了投資工具的不足。再加上業(yè)務(wù)代表的"煽風(fēng)點(diǎn)火"，所以就有了分紅類(lèi)的具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)商品的火暴。房?jī)r(jià)這么高了，老百姓還能繼續(xù)買(mǎi)房嗎？也許價(jià)格還會(huì)漲，但是老百姓似乎很難買(mǎi)得起了。

3．為投資松綁

然而，隨之而來(lái)的新問(wèn)題是保險(xiǎn)公司是把客戶的錢(qián)收來(lái)了，但收來(lái)這么多錢(qián)保險(xiǎn)公司又能去干什么呢？資金量過(guò)大，投資渠道狹窄，投資的矛盾日益突出。一年解決不好投資收益的問(wèn)題，客戶可以理解；兩年解決不好投資收益的問(wèn)題客戶可以原諒；如果分紅到了第十年還是如此之低恐怕客戶就難以接受了吧。倘若這樣下去，誰(shuí)又能保證分紅保險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)投連那樣的危機(jī)呢？投連保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)80%以上都集中在平安一家公司，已經(jīng)引起了保險(xiǎn)業(yè)的地震。倘若分紅保險(xiǎn)這樣下去，誰(shuí)知道結(jié)果會(huì)是什么呢？當(dāng)然，國(guó)家及保監(jiān)會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)早已意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，面對(duì)要求為投資松綁的呼聲，也在做著大量的工作，只是腳步?jīng)]有人們想象的那么快而已。

4．保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障

賣(mài)保障還是賣(mài)收益？綜觀筆者上面的論述，答案似乎非常簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)還是應(yīng)該回歸到保障這個(gè)本質(zhì)的意義上來(lái)？其實(shí)不然。許多人做事總是喜歡走極端，利息降了，就吆喝投資，投資不理想了，就又大談特談保險(xiǎn)的本質(zhì)。這么多年來(lái)，類(lèi)似的呼聲在大小媒體并沒(méi)有少見(jiàn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障這沒(méi)有人懷疑，保險(xiǎn)應(yīng)該回歸理性這也絕對(duì)正確，保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)墓ぞ咂鋵?shí)也沒(méi)有錯(cuò)。