用支付寶解決支付問題

作為一種信息流的互動(dòng)平臺，阿里巴巴B2B網(wǎng)站在很長一段時(shí)間內(nèi)還沒有涉及到物流和資金流的問題。關(guān)于物流的問題，在馬云創(chuàng)辦阿里巴巴B2B電子商務(wù)之初，曾和8848網(wǎng)站的創(chuàng)始人王峻濤有過一番爭論。當(dāng)時(shí)，王峻濤認(rèn)為，電子商務(wù)離不開物流和資金流，結(jié)果，8848很快就被龐大的物流配送體系拖垮了。而阿里巴巴B2B網(wǎng)站之所以存活下來，就在于一開始就繞開了資金流和物流這兩個(gè)大難題，集中精力打造了一個(gè)信息流的平臺。直到2003年，當(dāng)作為C2C的購物網(wǎng)站——淘寶網(wǎng)創(chuàng)建以后，馬云覺得解決支付問題的時(shí)機(jī)已經(jīng)到了。

在支付寶出現(xiàn)之前，在電子商務(wù)領(lǐng)域，只有一些比較大的B2C網(wǎng)站承諾送貨上門、貨到付款的交易方式。因?yàn)檫@種方式需要付出較高的成本和付出較大的風(fēng)險(xiǎn)，這對于淘寶網(wǎng)上的C2C小賣家來說，則不太現(xiàn)實(shí)。他們通常的做法是，要求買家先將錢打入賣家的銀行賬戶，然后通過傳真或者電話等方式告知賣家，賣家在確定銀行匯款單的真假之后才會(huì)將貨物發(fā)出——這種模式，是把風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到了買家的頭上。

顯而易見，這種模式很快成為制約交易的瓶頸。淘寶賣家們很快發(fā)現(xiàn)，在他們的網(wǎng)站上，點(diǎn)擊瀏覽的人很多，甚至咨詢的人也不少，但是交易量一直上不去。后來這些賣家經(jīng)過調(diào)查才發(fā)現(xiàn)，盡管很多買家表現(xiàn)出對貨物的強(qiáng)烈的興趣，但每每到了付錢的關(guān)頭，就猶豫了。買家的猶豫是可以理解的。網(wǎng)上交易的價(jià)值就在于快捷和方便，在鼠標(biāo)滾動(dòng)和輕點(diǎn)之間，就能夠享受到逛商店和購物的樂趣，不需要花費(fèi)太多時(shí)間和精力就能“貨比三家”，就能享受到交易的便捷。但對交易安全的懷疑卻又極大地限制了買方對方便的需求。如果買家因?yàn)榻灰装踩貌坏奖Ｕ隙艞壛司W(wǎng)上交易便捷的誘惑的話，那么這個(gè)市場很難做大，賣家的利益也很難得到保證?？梢哉f，如果解決買家對安全問題的質(zhì)疑就決定了電子商務(wù)能否存活的問題。因而，首要的問題是要讓買家掌握交易的控制權(quán)，要讓他們感受到網(wǎng)上網(wǎng)下的購物是一樣的，在網(wǎng)上購物，他們同樣也有權(quán)仔細(xì)檢查所購買的貨物是不是和想象中的一樣，是不是存在質(zhì)量問題，在他點(diǎn)頭之前的任何一秒鐘，他都有權(quán)利終止這場交易，只有讓他們感到錢財(cái)?shù)陌踩?，才能保證網(wǎng)上的交易進(jìn)行下去。一旦這種全新的網(wǎng)上交易規(guī)則被樹立起來，交易量會(huì)增大，越來越多的人會(huì)加入到網(wǎng)上購物的大軍中來。從根本上來說，這樣做的結(jié)果，除了買家，賣家、網(wǎng)站乃至包括物流的電子商務(wù)環(huán)節(jié)的各方都是受益者。支付寶在這個(gè)時(shí)候推出就顯得意義非凡了。那么，這套支付體系的模式將會(huì)是怎樣的呢？

馬云指定的幾位技術(shù)人員很快在escow.com網(wǎng)站找到了一種可模仿的相對簡單的第三方擔(dān)保方式。這套系統(tǒng)的流程比現(xiàn)在的支付寶要復(fù)雜得多。它在資金和物流上都要進(jìn)行監(jiān)控和檢查。它更多是承擔(dān)了一個(gè)中轉(zhuǎn)站的作用：即把買家的錢和賣家的貨物都收到它那里，檢查無誤之后，再分別由它將貨物發(fā)送給買家，將錢轉(zhuǎn)給賣家。在這套系統(tǒng)的啟發(fā)下，經(jīng)過與會(huì)員們的交流和探討，支付寶的模型最后確定下來：買家把錢匯到支付寶的虛擬賬戶中，由支付寶通知賣家錢已到賬，可以發(fā)貨。買家收到貨物檢查沒有問題之后，通知支付寶，確認(rèn)已經(jīng)收貨，可以付款。然后支付寶再將買家虛擬賬戶中的錢轉(zhuǎn)移到賣家的虛擬賬戶中，賣家可以通過銀行將錢取走。

這就是支付寶1.0版本的最基本的功能。在2003年10月，淘寶網(wǎng)正式開通3個(gè)月之后，支付寶成為淘寶網(wǎng)推薦的支付手段。

事實(shí)證明，支付寶的出現(xiàn)，馬云是在正確的時(shí)間做了件正確的事。電子商務(wù)要得以存活和發(fā)展，必須要建立一個(gè)安全、有保障的電子商務(wù)環(huán)境，必須在買家和賣家之間建立誠信和信任。

馬云急于進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)支付還有一個(gè)原因，就是他一直盯著的老對家eBay，在2003年以15億美元的價(jià)格將PayPal收入囊中。貝寶（PayPal）作為一家在全世界都成功的公司和系統(tǒng)，在美國網(wǎng)上消費(fèi)者中有1/3擁有PayPal賬戶，其交易金額超過10億美元。

問題的關(guān)鍵是，eBay已經(jīng)進(jìn)入了中國市場，接下來，PayPal進(jìn)入中國市場也只是時(shí)間問題而已。因而，這對于馬云來說，他必須在PayPal進(jìn)入中國之前提前做一個(gè)類似的電子支付系統(tǒng)。

那么，作為第三方支付平臺，如何實(shí)現(xiàn)與銀行系統(tǒng)對接呢？所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。這實(shí)際上是代替銀行執(zhí)行金融方面的業(yè)務(wù)，是一種類金融業(yè)務(wù)。而銀行從來就沒有開設(shè)過此類業(yè)務(wù)。

占據(jù)天時(shí)地利與人和的優(yōu)勢，阿里巴巴首先找的是中國工商銀行杭州分行下屬的西湖支行。這家銀行的效率很高，很快就同意了馬云的最初設(shè)想。但最初支付寶的虛擬賬戶還無法與銀行的體系實(shí)現(xiàn)電腦對接，買家匯到支付寶虛擬賬戶的錢和賣家在支付寶虛擬賬戶上的錢都需要銀行用手工對賬的方式來進(jìn)行操作，這無疑增大了銀行的工作量。最典型的一個(gè)例子是，支付寶當(dāng)時(shí)才剛剛推出時(shí)，每天的交易已經(jīng)達(dá)到了兩三萬筆，而銀行每個(gè)柜員的日處理能力大概是兩百筆。也就是說，一天下來支付寶需要銀行處理的賬務(wù)大概是100到150個(gè)柜員的工作量。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了杭州任何一個(gè)儲(chǔ)蓄所或者分理處的處理能力。這使中國工商銀行杭州分行不得不動(dòng)用網(wǎng)點(diǎn)中的幾十個(gè)儲(chǔ)蓄所和分理處的人力來幫助處理支付寶的賬目。那段時(shí)間，銀行每天都會(huì)派專人到阿里巴巴的辦公地點(diǎn)取已經(jīng)整理好的支付寶的對賬單，然后用專車送到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上進(jìn)行分工處理。

不過這種情況很快就得到了改善，隨著支付寶體系電腦與工商銀行電腦系統(tǒng)對接的工作的很快完成，從支付寶虛擬賬戶匯入、匯出到銀行網(wǎng)戶的工作就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作了。在支付寶系統(tǒng)里，整個(gè)過程的時(shí)間大約只要半天就可以完成。這一點(diǎn)是PayPal系統(tǒng)望塵莫及的，因?yàn)橹Ц秾毺幚碣Y金的流程遠(yuǎn)比eBay要簡單得多。

為了滿足支付寶日益增加的交易量，馬云很快打響了與各大銀行的攻堅(jiān)戰(zhàn)。在2004年前后，各大銀行先后推出了自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)，但苦于沒有應(yīng)用業(yè)務(wù)，因此支付寶的切入算是恰到好處。不過隨后的談判卻遇到了諸多流程上的困難：新業(yè)務(wù)沒有制度可循，要報(bào)批，系統(tǒng)也要重新改造，而各家銀行對此的接受程度也不一樣。截至2009年12月，共有6家國有商業(yè)銀行、13家全國性股份制商業(yè)銀行、40多家區(qū)域性銀行與支付寶開展了合作。